Warning: require() [function.require]: open_basedir restriction in effect. File(/usr/local/php5.2/lib/php/color_custom_pattern.php) is not within the allowed path(s): (/home/skylemon/:/tmp:/usr/local/lib/php/:/usr/sbin/:/usr/bin/:/usr/local/bin/:/usr/local/sbin/:/bin/:/sbin/) in /home/skylemon/domains/zrozumubezpieczenia.pl/public_html/wp-content/themes/marketing-expert/lib/color_pattern.php on line 1496
Aktualności

Kredytobiorco, sprawdź zmiany we wkładzie własnym w 2016!

Decyzja KNF odnośnie zmian we wkładzie własnym
0

Jeżeli myślisz o kredycie na mieszkanie lub inną nieruchomość, od 2016 roku będziesz zobligowany do wniesienia wyższego wkładu własnego – zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, maksymalna kwota kredytu hipotecznego udzielanego przez bank nie będzie mogła być wyższa niż 85% wartości nieruchomości. Obecnie wkład własny wynosi 10% – co czeka kredytobiorców po zmianach?

Obecnie niektóre banki pozwalają na potraktowanie jako wkładu własnego dodatkowej nieruchomości kredytobiorcy, która w ten sposób staje się zabezpieczeniem kredytu – ale kwota udzielanego kredytu zmniejsza się do 70-80% kredytowanej nieruchomości. Czy kolejny etap Rekomendacji S przewiduje możliwość zmniejszenia wkładu własnego w inny sposób?

Aby zmniejszyć wkład własny, musisz mieć dodatkowe zabezpieczenie

Kredyt z LTV (z ang. loan to value, wskaźnikiem wyrażającym stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) na poziomie 90% będzie mógł zostać udzielony, jeżeli kredytobiorca zdecyduje się na zabezpieczenia w postaci:home-sweet-home

  • blokady środków na rachunku bankowym;
  • zastawu na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP;
  • środków gromadzonych na rachunkach IKE (Indywidualnym Koncie Emerytalnym) lub IKZE (Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Kredytowego) kredytobiorcy.

W innych wypadkach – wysokość kredytu nie może przekraczać 85% wartości nieruchomości. Wtedy konieczne staje się inne zabezpieczenie dla banku – ubezpieczenie brakującego wkładu własnego.

Rekomendacja S a ubezpieczenie w kredycie na mieszkanie

Zmiany w przepisach pozwalają nadal na ubezpieczenie brakującej kwoty kredytu – czyli mimo LTV wynoszącego 85% kredytobiorca będzie mógł wnieść 10% środków własnych, a pozostałe 5% będzie mógł ubezpieczyć.

Ubezpieczenie brakującego wkładu własnego jest także nazywane ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, czyli ryzyka spłaty części kredytu, która jest równa różnicy między wymaganym wkładem własnym a wkładem wniesionym przez klienta. Ubezpieczenie jest liczone jako 3,5% od brakującej kredytobiorcy kwoty wkładu własnego i jest aktywne przed określony czas (od 3 do 5 lat) – jeżeli w tym okresie wysokość wkładu własnego nie zostanie spłacona, ubezpieczenie zostaje przedłużone.

WAŻNE! Ubezpieczenie brakującego wkładu własnego nie zabezpiecza interesów kredytobiorcy, ale finanse banku, na rzecz którego zostają wypłacone środki z ubezpieczenia, jeżeli kredytobiorca nie reguluje terminowo swojego zadłużenia. Uwaga – tym samym TU ma prawo domagania się od kredytobiorcy zwrotu kwoty wypłaconej bankowi!

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest regulowane przez Rekomendację U – rozdzieliła ona funkcję banku i TU, aby konsumenci nie byli narażeni na klauzule niedozwolone w umowach, z powodu których zostały w ubiegłych latach wytoczone kilku bankom pozwy zbiorowe.

Czy istnieje alternatywa dla ubezpieczenia niskiego wkładu własnego?

Bankom zdarza się również rezygnować z tego ubezpieczenia płaconego przez klienta z góry, wybierając obciążenie konsumentów wyższą marżą do czasu spłaty kwoty kredytu równej brakującym środkom własnym. Możliwe jest również comiesięczne pobieranie określonej procentowo opłaty od kwoty brakującego wkładu – co miesiąc opłata maleje.

Obecnie kredytobiorcy mogą wybierać między składaniem oszczędności, godzeniem się na ubezpieczenie płatne z góry (co może być dużym obciążeniem) lub comiesięczne opłaty. Od 2016 zakres możliwych zabezpieczeń zwiększy się, a kolejna zmiana czeka kredytobiorców po 1 stycznia 2017 roku – wtedy wartość LTV nie powinna przekraczać 80%, aczkolwiek będzie mogła wynieść maksymalnie 90%, jeżeli w innej formie zostanie zabezpieczona nadwyżka powyżej 80%.

You may also like
spór o wysokość odszkodowania
Spór z ubezpieczycielem – co warto wiedzieć
Dopłaty dla rolników
Wyższe dopłaty do składek ubezpieczeń rolnych – dlaczego?

Zostaw komentarz

Treść Twojego komentarza*

Twoje imię*
Twoja strona www